[PITCH] De R$ 74K em transações a falência e blacklist nos bancos – porquê criei um gateway de pagamentos
Hoje vou falar exatamente sobre o que você leu no título...
O SaaS: Alertpix
O SaaS em questão é a Alertpix, uma startup que ajuda streamers a monetizarem seu conteúdo de forma simples e eficiente. Graças à nossa dedicação e muito growth hacking, conseguimos um crescimento bacana. Fomos a eventos, demos entrevistas, participamos de podcasts e até tivemos um certo destaque no TabNews por algumas semanas. Somos muito gratos por isso.
O gráfico abaixo mostra um crescimento interessante, o nosso mês com mais volume, batemos 74k em transações, mas... nem tudo são flores.
O lado obscuro das fintechs
Lidar com fintechs atrai todo tipo de olhar: o dos seus clientes, de hackers, das regulações e, infelizmente, dos golpistas. Tivemos a infelicidade de atrair esses últimos.
Se você não é do ramo de fintechs, provavelmente não tem familiaridade com o termo KYC (Know Your Customer). Mas é simples: sabe quando você abre uma conta em um banco digital e precisa tirar selfies segurando documentos (e às vezes até o cachorro no colo)? Isso é KYC.
As instituições financeiras precisam de barreiras de entrada para conhecer o seu cliente e prevenir que contas fraudulentas e de laranjas sejam abertas.
O problema? Isso custa caro. Empresas pagam mensalidades absurdas para acessar APIs que fazem essa verificação. Quanto mais você precisa, mais você paga.
Nosso projeto era indie, então não tínhamos como bancar R$ 5, 10, 15 mil por mês por isso. Criamos nosso próprio KYC, que funcionou bem por um tempo... até que começamos a receber notificações do Mercado Pago como esta:
O golpe do chargeback
O que isso significa? Alguém fazia uma doação para um streamer, recebia o que queria e, logo depois, ligava para o banco alegando que foi enganado e exigindo o dinheiro de volta.
Estávamos tão preocupados com a honestidade dos streamers, em não trazer contas que não se encaixavam no perfil, que esquecemos de monitorar quem doava o dinheiro. O pior? O banco não dava a opção de disputar o chargeback, então não tínhamos como provar que a pessoa estava agindo de má-fé.
Com o tempo, recebemos três novas notificações desse tipo. E, de repente, a bomba caiu:
SUA CONTA FOI BANIDA.
Do nada, o caos se instalou. Horas no atendimento, ouvidoria, e-mails, cartas, sinais de fumaça... e nada. Os streamers não podiam mais receber doações nem sacar o que tinham recebido.
Nem mesmo contatos dentro do Mercado Pago puderam nos ajudar.
O que aprendemos com isso?
- Instituições financeiras não ligam se você fatura 1.000 ou 100.000. Se você não se encaixa no perfil que elas querem, você não é bem-vindo.
- Sim, erramos ao permitir uma conta fraudulenta na base. Mas o comportamento era tão convincente que, até hoje, olhando os logs, parece uma conta legítima.
Precisamos tirar dinheiro do próprio bolso para cobrir o valor bloqueado e acelerar a migração para outra instituição. Nesse meio tempo, usamos o Nubank para receber de outros produtos que monetizamos com a Stripe, já que tudo ficava no Mercado Pago. E essa foi a pior decisão possível.
O efeito dominó
Perdi todas as minhas contas — tanto pessoais quanto empresariais, de todos os meus CNPJs, no Mercado Pago e no Nubank (e de várias outras), num piscar de olhos.
Agora, além do dinheiro dos clientes preso, meu patrimônio pessoal e de dev também estava bloqueado. Eu não podia pagar uma DARF, uma conta de água ou sacar dinheiro para pagar os pedreiros que estavam reformando minha casa.
Efí Bank: mais um bloqueio
Finalmente migramos para outra instituição: a Efí Bank. Operamos por uma semana e... bloquearam nosso saldo novamente.
A essa altura, tudo que estava no meu CPF foi marcado como fraudulento. Todas as chaves Pix e meu nome foram para o buraco.
Depois de noites sem dormir, sem respostas, sem soluções, eu desisti de tudo. Cara eu passei tanta coisa que toda a situação de trouxe sérios problemas de saúde.
E até que um dia, depois de refletir bastante eu postei no Twitter:
O milagre do Twitter
De repente, um mar se abriu.
- Dezenas de gateways ofereceram ajuda.
- Indie hackers e até pessoas famosas (tipo apresentador de TV!) começaram a compartilhar suas próprias histórias.
- Descobrimos que muitos passaram pelo mesmo problema ao usar o Mercado Pago para receber pagamentos em seus sites.
O nascimento da AbacatePay
Como nós tivemos várias propostas de vários gateways, nós vimos que não basta somente resolver o nosso problema nós podemos resolver os problemas de outras pessoas também.
Pra gente não fazia sentido não ajudar outras pessoas que precisam monetizar seus produtos.
E assim nasceu a AbacatePay, nosso próprio gateway de pagamentos, focado em pequenos empreendedores que não conseguem boas taxas em outras instituições.
O lançamento
Quando lançamos a AbacatePay, tivemos mais de 1.000 cadastros no primeiro mês! Uma galera incrível entrou para ajudar, compartilhar suas dores e agradecer por estarmos fazendo algo por eles.
Agora, nosso projeto não é mais indie — e não pode ser. Vamos lidar com toda a burocracia, para que você, indie hacker, não precise se preocupar com nada.
Aprendizados
Ainda sou odiado pelos bureaus e abrir conta em banco se tornou um sacrifício. Mas tudo tem seu preço.
Aprendi que erramos em alguns pontos — mas quem não erra? O importante é aprender com os erros e nunca mais repeti-los.
Outra grande lição: quando você achar que chegou ao fim, olhe ao redor. Muita gente enfrenta o mesmo problema. E se você quiser, pode ajudá-los também.
É isso, eu passei por uns maus bocados e ainda estou colhendo os frutos dos nossos erros. O mais importante é tentar, é difícil, mas mesmo que tudo falhe, sempre dá pra tentar novamente.
Afinal, a vida não é um morango, mas pode ser um abacate 🥑
Mas os problemas com bancos ainda existirão até que você de fato seja um banco, certo?
Até onde entendo a AbacatePay é uma intermediadora e essa grana precisa estar em algum canto e esse canto provavelmente é alguma instituição financeira que segue as regras do Bacen.
Afinal um gateway de pagamento é um gateway como propriamente dito, certo?
Como que se tornar um gateway vai reduzir essas mesmas incidências que você teve no passado com a AlertPix?
Como evitar essas fraudes?
Afinal, a vida não é um morango, mas pode ser um abacate 🥑
Absolute cinema
Ontem estava lendo o teu post Alertpix: 1 ano tocando um SaaS de 30k/mês
Depois que lir teu post fiquei pesando "Esse cara tá tocando um negocio muito bem estruturado e bem feito e não precisa passa horas por dias trabalhando nesse projeto. Renda Passiva"
Hoje você compartilha as dificuldades e desafios juridicos e comerciais. Coisas que quem está de fora nem imagina a dor de cabeça que isso causa. Obrigado por compartilha sua jornada com a gente.
Parabens por mais uma soluçãoAbacatePay
Afinal, a vida não é um morango, mas pode ser um abacate 🥑
Copy melhor que esse não existe kkkk
Congrats meu amg!! Sucesso na sua jornada!!!
Meus 2 cents:
Há 15 dias teve um post sobre um indie que queria criar um SaaS de gateway de pagamento:
O que preocupou na epoca foi a ausencia de preparacao do autor em entender melhor o mercado e suas regulacoes, acreditando que era apenas uma questao de codigo - enfim, nada muito diferente que vemos em muita gente criando SaaS sem pensar na estrutura (inclusive adm/juridica/comercial) que eh necessaria para que isso funcione.
No post em questao ate apontavam o abacatepay como concorrente.
Depois deste preambulo, devo dizer que achei teu post extremamente importante, ate para trazer ao pessoal que coda mas nao esta acostumado a estes detalhes administrativos o quanto um SaaS pode impactar (positiva ou negativamente) na vida de um founder.
Quando abri uma startup nos anos da bolha da internet (aprox 2000) - um dos apoios que recebi como incubado foi fazer o curso EMPRETEC - que ajudou um bocado na epoca para entender que abrir uma empresa eh muito mais que tirar um CNPJ (mesmo MEI), mas cuidar uma serie de apectos praticos do dia-a-dia.
Quando a gente coda, o produto eh quase um filho - parece lindinho e batemos palminha para cada cadastro novo, como se fossem seus primeiros passos ou primeiras palavras.
Pouca coisa te prepara para o momento em que o bebezinho comeca a fazer caca, e quanta caca ! O clientes bem intencionados tendem a conseguir fazer coisas no app que voce jura que nao eram possiveis. Os clientes do mal se aproveitam mesmo da tua boa vontade (diria inocencia) para conseguir o que querem.
Mas parabens pelo produto e por compartilhar a experiencia !
Recentemente você me seguiu no twitter e pra você provavelmente foi uma coisa simples, mas eu fiquei muito feliz pois já conhecia seu trabalho como indiehacker e o alertpix/abacatepay.
Que legal sua história, a gente que vê de fora imagina que ta tudo perfeito, mas agora da pra ver que tudo tem suas dificuldades e que bom que você conseguiu superar.
Sobre a abacatepay, atualmente no meu assistente de whatsapp eu preciso usar 2 gateways de pagamento, o stripe para assinaturas recorrentes e o mercado pago para pix. (O motivo é que no stripe eu não tenho pix liberado e no mercado pago 90% das assinaturas eram barradas pois o gateway acusava possível golpe). Vi que no abacatePay tem apenas pix, quando vocês implementarem assinaturas no cartão eu pretendo migrar para o AbacatePay pois parece ser muito bom!
Meus 2 cents extendidos:
Lendo a documentacao, vejo que voces tem ideia de adcionar criptoativos.
Faz um tempo, tinha ideia de permitir o pagamento via uma cripto anonima (p.ex. monero) ou semelhante (p.ex. para compras realmente anonimas e/ou escrow: a pessoa compra um produto, recebe um voucher ID, paga este voucher ID via transferencia de monero que vai para uma carteira comum - entao o vendedor recebe o OK que o pagamento foi feito para enviar o produto. Quando o comprador der o OK do produto, a carteira comum transfere o equivalente para a carteira pessoal dele).
Opcao: criar uma carteira intermediaria de "escrow" para cada transacao - recebe do comprador, espera o OK da produto, transfere para a carteira do vendedor.
Se nao for algo "secreto", como voces tem ideia de implementar esta parte de cripto ?
Sinto muito pelo que passou... deve ter sido perturbador. Lidar com soluções de pagamento não é fácil e trás muitas dores de cabeça, mas com as pessoas certas ao seu lado tudo se torna mais fácil.
Já conheceu a idwall? Nós oferecemos uma plataforma de gestão de identidade para a prevenção de fraudes e problemas complexos. Temos diversas soluções como Documentoscopia, Facematch, Background check... podemos ajudá-lo no processo de abertura de conta. Entra em contato, só pra conhecer rs.
Parabéns pelo projeto e por ter superados esses desafios! Como vocês lidam com a segurança dos dados? Algo que fiquei bastante curioso
Fiquei curioso para saber como você resolveu essa questão com os bancos. Você conseguiu recuperar suas contas na pessoa física normalmente ou precisou acionar a justiça?
O Mercado Pago realmente é uma instituição problemática, por mais que ele disponibilize APIs para pagamento, essa parte de MED dele também já me fez passar por dores de cabeça.
Ver relatos como esse me incentivam. Tenho muito medo de botar os projetos pra frente e errar, mas ver que errar faz parte do caminho e que tudo dando errado não é o fim, é motivador haha.
Que bom mesmo que deu tudo certo.
Sobre o golpe
Apesar de ter criado o gateway, acredito que isso por si só não vai impedir o mesmo golpe de acontecer. Você já bolou alguma estratégia pra identificar esse golpe e conseguir punir o golpista?
Eu tenho uma certa resistencia aos [PITCH] aqui, mas o conteudo desse foi muito bem
Excelente texto, obrigado por compartilhar sua experiência e sua dor pessoal. Escrita valiosa. Desejo sucesso no novo empreendimento e boa sorte com a sua luta com o sistema bancário 🙌
Antes de desenvolver o comentário, gostaria de parabenizar a iniciativa, nos criamos nossos serviços e produtos como bebes, fico grato em saber que tem gente que se preocupa com uma parte tão essencial da venda(o pagamento), vi que têm a pretensão de adicionar pagamento por cripto e por cartão, são coisas que realmente me fazem ter vontade de usar a API de vocês, ainda mais pelas taxas, sei que pagamento é muita burocracia e é normal demorar para implementar, mas gostaria de saber se já pensaram em implementar uma funcionalidade de usar o celular como uma maquininha de aproximação. Esses dias me veio a pergunta se existia alguma forma de facilitar o pagamento pelo celular, praticamente, todo mundo hoje faz pagamento por aproximação e já existe aplicativo que transforma o seu celular em uma maquininha de aproximação, como a infinity pay, não sei se você conhece, mas não existiria uma forma de usar o leitor NFC do celular para pagamento de compra única, sem recorrência, como comprar um fone de ouvido pela internet? Não sei se vou ser respondido, mas desde já agradeço pela atenção, gostaria muito de ver isso sendo implementado, hoje não tenho muito conhecimento para desenvolver isso e talvez demore um bom tempo para ter capital e conhecimento suficiente para isso, mas sinto que se alguém pudesse desenvolver, mesmo não sendo eu, teríamos muito mais compras sendo feitas, menos compras sendo abandonadas na hora de colocar os dados do cartão, já pensei em apresentar isso para algum banco grande, mas assim... normalmente empresa grande não dá muitos ouvidos para sugestão de cliente, acho que talvez essa seja mais uma forma de se diferenciarem do mercado.
que loucura. so comentei pra ler tudo dps