Fala, Diego!

Vou tentar explicar de um jeito simples como um banco digital funciona por trás das câmeras:

01. Como o dinheiro virtual vira "de verdade"?

Pense assim: o dinheiro que você vê no aplicativo do banco digital já é dinheiro de verdade. Quando você deposita (por boleto, transferência, Pix), o banco digital recebe esse dinheiro real e guarda ele. O aplicativo só mostra pra você, de forma digital, quanto desse dinheiro real você tem lá com eles.

Assim como a maior parte do dinheiro de BANCOS FÍSICOS, o seu dinheiro no banco digital existe como um registro eletrônico seguro nos sistemas deles.

É guardado em contas no BACEN e no SPB: Para garantir que o dinheiro exista e esteja seguro, o banco digital (assim como o Itaú - por exemplo) precisa manter reservas e contas junto ao Banco Central. É lá que o dinheiro "de verdade" fica custodiado e onde ocorrem as transferências entre bancos (TED, Pix).

Pode estar investido: Parte do dinheiro que os bancos (digitais ou não) captam é usada para empréstimos ou fica investida em títulos seguros definidos pelo BACEN, como títulos do governo. Isso faz parte do negócio bancário.

Quando você deposita R$ 100 no banco digital:

• Ele recebe essa informação (seja via Pix, boleto, etc.).
• Esse valor é registrado eletronicamente na sua conta digital. O banco digital precisa garantir ao Banco Central que ele tem lastro (dinheiro de verdade correspondente) para cobrir esse seu saldo, mantendo reservas obrigatórias e seguindo regras rígidas.

02. Todos os bancos digitais são regulados pelo BACEN?

Sim! Para operar no Brasil como uma instituição financeira ou de pagamento (que é o caso da maioria dos bancos digitais e fintechs que lidam com dinheiro), eles precisam da autorização e seguir as regras do Banco Central do Brasil (BACEN).

Isso é super importante para garantir a segurança do sistema e do seu dinheiro. Existem diferentes tipos de licença (alguns são "bancos" mesmo, outros são "instituições de pagamento"), mas todos precisam prestar contas ao BACEN.

03. Como são registradas as transações em todos os bancos?

Existe um sistema central no Brasil chamado Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), que é gerenciado e fiscalizado pelo BACEN.

Quando você faz uma transferência (TED ou Pix, por exemplo) do seu banco digital (Banco A) para um banco tradicional (Banco B), a informação passa por esse sistema central.

O Banco A avisa o SPB: "Tire X reais da conta do Diego". O Banco B avisa o SPB: "Coloque X reais na conta da Maria". O SPB confere tudo e garante que a transferência aconteça de forma segura entre os bancos. O Pix tornou essa comunicação quase instantânea!

03. Quais APIs um banco digital utiliza?

Eles usam muitas APIs que são como "pontes" de comunicação entre sistemas. Algumas das principais são:

APIs do BACEN: Principalmente para o Pix e, mais recentemente, para o Open Finance (que permite compartilhar seus dados entre bancos, se você autorizar). APIs de Adquirentes/Gateways: Para processar pagamentos com cartão de crédito/débito (como você já pesquisou). APIs de Bureaus de Crédito: Para consultar Serasa, SPC, etc., na hora de oferecer empréstimos ou cartões. APIs Internas: Para fazer as diferentes partes do próprio aplicativo e sistema do banco conversarem entre si (login, saldo, extrato, etc.). APIs de Parceiros: Para oferecer outros serviços, como investimentos, seguros, recarga de celular, etc.

Essas são explicações básicas, mas espero que ajudem a clarear um pouco como a mágica acontece por trás do aplicativo.